Investir dans le REER, CELI ou REEE?

Voici la logique à considérer pour savoir si c’est mieux de rembourser des dettes, investir (REER, CELI, REEE, CELIAPP) ou rembourser l’hypothèque. La réponse dépend surtout de votre taux d’intérêt, votre revenu imposable et vos objectifs financiers.

1. Dettes à intérêt élevé

• Priorité absolue : cartes de crédit, marge personnelle ou tout prêt >8–10%.

• Pourquoi? Parce que le rendement « garanti » de rembourser ces dettes est supérieur à presque tout investissement.

2. REER (Régime enregistré d’épargne-retraite)

• Intéressant si votre revenu imposable est élevé (souvent au-delà de 60 000–80 000 $).

• Vous obtenez une déduction d’impôt immédiate, ce qui peut réduire fortement votre facture fiscale.

• Avantage : idéal si vous croyez que votre taux d’imposition à la retraite sera plus bas que maintenant.

• Inconvénient : moins flexible (imposition au retrait).

3. CELI (Compte d’épargne libre d’impôt)

• Parfait pour l’épargne à moyen ou long terme, surtout si vous êtes déjà dans une tranche d’imposition basse/moyenne.

• Croissance libre d’impôt, retraits flexibles sans impact fiscal.

• Stratégie : bon véhicule pour investir si vous avez déjà maximisé vos REER (ou si votre taux d’imposition actuel est faible).

4. REEE (Régime enregistré d’épargne-études)

• Si vous avez des enfants, c’est très efficace : le gouvernement fédéral donne une subvention de 20% et au Québec une subvention de 10%.

  • La subvention fédérale (CESG) peut atteindre 7 200 $ à vie par enfant.

  • La subvention provinciale québécoise (QESI) peut atteindre 3 600 $ à vie par enfant.

• Priorité après remboursement de dettes et avant CELI/REER si vous voulez profiter de cette subvention gratuite.

5. CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété)

• Idéal si vous planifiez acheter une maison dans les 15 prochaines années.

• Combine les avantages du REER (déduction à l’entrée) et du CELI (retrait libre d’impôt si utilisé pour l’achat).

• Priorité élevée si l’achat d’une maison est dans vos projets.

6. Hypothèque

• Rembourser plus vite l’hypothèque est sécuritaire, surtout si le taux est élevé (>5%).

• Rendement « garanti » = taux d’intérêt payé.

• Moins prioritaire si votre taux est faible (ex. <3%), car investir ailleurs pourrait rapporter davantage à long terme.

Ordre de priorité (général)

1. Rembourser dettes à intérêt élevé.

2. Contribuer au REEE (si enfants, pour ne pas perdre la subvention).

3. Contribuer au CELIAPP (si achat maison prévu).

4. Contribuer au REER (si haut revenu).

5. Contribuer au CELI (si revenu plus bas ou pour flexibilité).

6. Rembourser l’hypothèque (surtout si taux élevé ou si vous voulez réduire votre stress financier).

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